Los días promedio de mora dicen más que el monto adeudado. Cómo leerlos antes de ampliar una línea de crédito.
En la mayoría de las carteras el impago no llega sin aviso. Llega después de varias semanas en que el cliente empezó a pagar más tarde, a fraccionar pagos o a discutir facturas que antes aprobaba sin comentarios. Esa secuencia es visible mucho antes de que alguien la registre como problema.
El indicador más simple es el promedio de días de mora sobre las últimas doce facturas, comparado con el mismo promedio del semestre anterior. Un cliente que pasa de seis a catorce días no está incumpliendo: está avisando. Si además aparecen protestos nuevos o una causa laboral, la señal deja de ser una tendencia y pasa a ser un caso.
El problema operativo es que ese cruce exige mirar tres fuentes distintas todas las semanas, por cada cliente de la cartera. Hecho a mano, se hace una vez al mes y solo con los clientes grandes. Automatizado, se hace con toda la cartera y las excepciones llegan solas.
La recomendación práctica: define dos umbrales, uno de observación y uno de acción, y déjalos escritos en la política. Sin umbrales, cada analista decide con su propio criterio y la cartera termina administrada con tantas reglas como personas la revisan.
Monitoreo de la cartera vigente con la frecuencia que definas y alertas de deterioro, sobre las mismas fuentes con que la evaluaste.
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